Pad kamatnih stopa na kredite u BiH nagnao je mnoge upustiti se u procese zamjene kredita kako bi u konačnici dobili manje kamatne stope i manje mjesečne rate kredita. Ipak, nije sve idealno kako se čini. Barem tako kažu iz Agencije za bankarstvo Federacije BiH, iz koje stižu upozorenja o rizicima koje sa sobom nose ti procesi.
Rizici postoje
- Kako je kod većine banaka i dalje aktualna ponuda kreditnih proizvoda s nižim kamatnim stopama, duljim rokovima otplate i većim iznosima kredita, u cilju bolje informiranosti i zaštite korisnika financijskih usluga, smatramo korisnim ponovno skrenuti pozornost na vrste kamatnih stopa u kreditiranju građana i rizike koje sa sobom nose. Kod kredita ugovorenih s promjenjivom kamatnom stopom postoji rizik rasta kamatne stope u razdoblju otplate kredita, odnosno kod takvih kredita kamatna stopa se mijenja promjenom određenih referentnih vrijednosti pa tako korisnik kredita ne može unaprijed znati koliko će tijekom trajanja kredita u konačnom iznosu platiti banci kamate za pozajmljena sredstva - navodi se u informaciji Agencije za bankarstvo FBiH. Ako je po kreditu ugovorena promjenjiva kamatna stopa za cjelokupno razdoblje, potrošač se izlaže kamatnom riziku za cijelo vrijeme trajanja takvog ugovora o kreditu. Ako je po kreditu ugovorena kombinirana kamatna stopa, koja podrazumijeva razdoblje fiksne kamatne stope i razdoblje promjenjive kamatne stope, potrošač se izlaže riziku u razdoblju kada se primjenjuje promjenjiva kamatna stopa. Ponude banaka s promjenjivom kamatnom stopom sastoje se od fiksnog dijela (marže) i promjenljivoga dijela koji je najčešće Euribor - europska referentna kamatna stopa na međubankarskom tržištu, koja je već izvjesno vrijeme ispod nule, što ne znači da se u budućem razdoblju neće dogoditi njezin rast, koji bi prouzročio rast kamatne stope na vaš kredit, odnosno doveo do rasta anuiteta.
Dulji otplatni rokovi
- Rizik promjene, odnosno povećanja kamatne stope je veći što je veći iznos kredita i dulji rok otplate. S druge strane, ugovaranje fiksne kamatne stope podrazumijeva njezinu nepromjenjivost za cijelo vrijeme trajanja otplate kredita te, neovisno o kretanjima na tržištu i referentnim vrijednostima, kamata ostaje ista - objasnili su iz Agencije za bankarstvo Federacije BiH. Inače, banke u BiH imaju sve više problema oko plasmana kredita stanovništvu. Nije više samo problem što je veći broj građana maksimalno zadužen nego i što veći broj mladih odlazi iz BiH, tako da je potencijalnih klijenata sve manje. Posljednje informacije pokazuju kako većih promjena kamatnih stopa neće biti ni iduće godine. A što će biti 2020., još nitko ne zna.