Zaduživanje građana BiH, koje je poraslo u drugom tromjesečju ove godine, što je pak vidljivo kroz rast potražnje za kreditima, upućuje na niz trendova koje je moguće dovesti u vezu s aktualnim kretanjima gospodarstva - od inflacije pa do ulaganja i štednje u nekretninama. Podaci Centralne banke BiH, a koji su nastali na osnovi rezultata ankete o kreditnoj aktivnosti banaka u drugom tromjesečju 2023. godine, kao i očekivanja za treće tromjesečje 2023. godine, upućuju na činjenicu da je došlo do porasta zanimanja za kredite u objema ključnim kategorijama - kod stanovništva, kao i poslovne zajednice.
Namjena kredita
Guverner Centralne banke Bosne i Hercegovine dr. Senad Softić u razgovoru za Večernji list objasnio je kako, prema podacima entitetskih agencija za bankarstvo, na kraju drugog tromjesečja 2023. godine, krediti stanovništvu iznose 11,3 milijarde KM i veći su za 3,6% u odnosu na kraj 2022. godine. Godišnja stopa rasta iznosi 5,5%, što je približno jednako kreditnom rastu u ovom sektoru u 2022. godini, koji je iznosio 5,2%. Kada je riječ o namjeni, Softić je naveo kako su krediti za opću potrošnju u prvom polugodištu 2023. godine veći za 4,1% u odnosu na kraj 2022. godine, a godišnja stopa rasta na kraju drugog tromjesečja iznosi 7%. Krediti za stambene namjene zabilježili su, dodao je, rast od 3% od početka godine, odnosno godišnji rast od 2,6%.
- Od 2018. godine, nakon što su agencije za bankarstvo odlukama ograničile iznos i rok za odobravanje kredita za opću potrošnju, počeo je zaokret u dinamici kreditnog rasta kredita prema namjeni te su od 2018. do 2021. godine prosječne stope rasta kredita za opću potrošnju iznosile 4% i stope rasta stambenih kredita 10% - podsjetio je Softić. U 2022. godini ponovno dolazi do nešto ubrzanijeg rasta kredita za opću potrošnju u odnosu na kreditni rast stambenih kredita, koji je nastavljen i u 2023. godini.
- Potražnju građana za kreditima potrebno je promatrati u ambijentu gdje krediti za opću potrošnju tradicionalno predstavljaju između 75% i 80% ukupnog kreditnog portfelja stanovništva, poteškoća koje su za vrijeme koronakrize imali građani, korisnici kredita za opću potrošnju (u 2020. godini krediti građanima nisu zabilježili rast i zabilježeno je smanjenje kredita za opću potrošnju za 3,3%) te u kontekstu inflatornih pritisaka i slabljenja kupovne moći stanovništva tijekom 2022. i 2023. godine, kao i kontinuiranog rasta cijena nekretnina stambene namjene - kazao je Softić.
Inače, kada je riječ o anketi CB BiH, u drugom tromjesečju 2023. godine banke su izvijestile da je došlo do rasta potražnje stanovništva za stambenim, kao i za potrošačkim te nenamjenskim kreditima. Rast potražnje za potrošačkim i nenamjenskim kreditima bio je nešto naglašeniji nego za stambenim kreditima. Glavni čimbenici koji su utjecali na povećanje potražnje za kreditima vezani su uz povećanu nabavu trajnih potrošačkih dobara i kupnju nekretnina, dok je štednja stanovništva imala negativan utjecaj na potražnju stanovništva. Činjenica da postoji rast u pogledu potrošačkih i nenamjenskih kredita upućuje na nekoliko čimbenika, dijelom bi se mogli objasniti činjenicom da stanovništvo BiH, uslijed značajnog rasta cijena različitih proizvoda, poseže za ovom vrstom kredita kako bi lakše svladalo financijske izazove s kojima se susreće. S druge strane, kada je riječ o poslovnoj zajednici, vidljivo je kako, unatoč određenom padu ekonomske aktivnosti (iako nismo tehnički u recesiji), poduzeća, odnosno tvrtke nastavljaju investirati u proširenje svoje proizvodnje, modernizaciju, nova radna mjesta, pri čemu su im banke pouzdan partner. Naime, potražnja poduzeća za kreditima nastavila je prilično intenzivno rasti u drugom tromjesečju 2023. godine, a to se osobito odnosi na dugoročne kredite jer je neto postotak povećanja potražnje poduzeća za dugoročnim kreditima bio 0,5 (ili 50%), dok je potražnja za kratkoročnim kreditima porasla nešto manje.
Poduzetnici
Glavni čimbenici koji su doprinijeli rastu potražnje za kreditima u drugom tromjesečju 2023. godine su financijske potrebe za kapitalnim investicijama i obrtnim sredstvima, objasnili su pritom iz Centralne banke BiH. Također, dodaju, u pogledu korištenja alternativnih izvora financiranja, banke kod kojih je došlo do povećanja potražnje izvijestile su da su na povećanje potražnje u njihovoj banci utjecali krediti od drugih banaka i ostali izvori financiranja. Kada govorimo o ukupnim zaduženjima u BiH, ukupni krediti domaćih sektora na kraju lipnja 2023. godine iznosili su 22,73 milijarde KM, u odnosu na prethodni mjesec zabilježeno je povećanje od 303,9 milijuna KM (1,4%). U odnosu na stanje na kraju lipnja 2022. godine, vidljivo je povećanje. Naime, godišnja stopa rasta ukupnih kredita u lipnju 2023. iznosila je 4,7%, nominalno 1,01 milijardu KM, a godišnji rast kredita zabilježen je kod stanovništva za 614,2 milijuna KM, kod privatnih poduzeća za 307,2 milijuna KM, nefinancijskih javnih poduzeća za 108,7 milijuna KM i kod ostalih domaćih sektora za 30,8 milijuna KM (17,3%).
